Просроченный долг — это кредит, по которому вы пропустили один или несколько платежей. Чем дольше тянуть, тем больше штрафы и тем хуже кредитный рейтинг. Вот как закрыть ситуацию с минимальными потерями.
Шаг 1: Оцените масштаб проблемы
Прежде всего — узнайте точную сумму долга: основной долг, начисленные проценты, штрафы и пени. Запросите у банка актуальную выписку. Некоторые должники не обращаются в банк именно потому, что боятся увидеть цифры — это ошибка, которая только увеличивает долг.
Шаг 2: Свяжитесь с банком
Не ждите, когда банк выйдет на вас. Позвоните сами. Объясните ситуацию. У большинства банков есть программы для должников:
- Реструктуризация: изменение условий кредита — увеличение срока для снижения платежа.
- Кредитные каникулы: временная пауза в платежах (по закону до 6 месяцев при определённых условиях).
- Рефинансирование: если история ещё не совсем плохая, иногда можно рефинансировать просроченный кредит.
Шаг 3: Переговоры об уменьшении суммы
Если долг уже передан коллекторам или находится на стадии исполнительного производства — часть штрафов и пеней можно оспорить или договориться о дисконте. Банки и коллекторы нередко готовы простить 20–40% штрафных начислений ради получения основного долга.
Шаг 4: Погасите долг
Если удалось договориться — выполните договорённость неукоснительно. Оформите всё письменно: соглашение о реструктуризации, справку о закрытии долга. Устные договорённости с банком не имеют юридической силы.
Шаг 5: Получите подтверждение закрытия
После погашения запросите у банка справку об отсутствии задолженности и документы, подтверждающие закрытие кредита. Это важно: иногда задолженность числится закрытой в банке, но в БКИ остаётся как активная.
Шаг 6: Проверьте кредитную историю
Через 30–45 дней после закрытия проверьте, обновилась ли запись в кредитной истории. Если нет — обратитесь в банк с требованием передать актуальные данные в БКИ.
Что если нет денег на погашение
Варианты:
- Продажа имущества для погашения крупного долга.
- Процедура банкротства физического лица — крайняя мера при долге свыше 500 000 ₽ и отсутствии возможности платить.
- Государственная программа «Кредитные каникулы» — при снижении дохода более чем на 30%.
После закрытия долга начните работу по восстановлению рейтинга. Стратегия описана в статье как повысить кредитный рейтинг.