Банковский скоринг (от англ. score — счёт) — это автоматическая система оценки кредитоспособности заёмщика. Когда вы подаёте заявку на кредит, алгоритм за секунды присваивает вам числовой балл и на его основе принимает решение об одобрении или отказе.
Виды скоринга
Кредитный (application) скоринг
Оценивает заёмщика при подаче заявки. Учитывает данные анкеты и кредитный рейтинг из БКИ. Это самый распространённый тип.
Поведенческий (behavioural) скоринг
Применяется к уже существующим клиентам. Банк анализирует, как меняется поведение заёмщика: стали ли вы тратить больше, сняли ли деньги с депозита, участились ли платежи вблизи конца периода. На основе этого пересматривается лимит или ставка.
Антифрод-скоринг
Проверяет анкету на признаки мошенничества: несоответствие данных, подозрительный адрес, нетипичный запрос.
Что влияет на скоринговый балл
Каждый банк использует собственную модель, но большинство анализирует похожие факторы:
- Кредитная история: просрочки, длительность, количество кредитов. Подробнее: что такое кредитная история.
- Долговая нагрузка: отношение платежей к доходу. Подробнее: кредитная нагрузка.
- Стабильность занятости: стаж на текущем месте, тип занятости (наёмный/ИП/самозанятый).
- Возраст: молодые заёмщики (до 23 лет) и пенсионеры получают чуть ниже.
- Семейное положение и иждивенцы.
- Наличие активов: недвижимость, автомобиль повышают балл.
- Количество запросов: множество заявок за короткий период снижает балл.
Как повысить скоринговый балл
Прямо повлиять на модель нельзя, но можно улучшить входные данные:
- Погасите все просрочки и действующие долги.
- Снизьте долговую нагрузку — закройте лишние карты и кредиты.
- Не подавайте несколько заявок одновременно.
- Зарегистрируйтесь официально (ИП или самозанятый) для подтверждения дохода.
- Оформите кредитную карту для улучшения истории и дисциплинированно её используйте.
Можно ли обжаловать решение скоринга
В большинстве крупных банков автоматический отказ можно попросить пересмотреть через живого специалиста — особенно если вы зарплатный клиент или давно обслуживаетесь в этом банке. Но банк вправе отказать без объяснений.
Системная работа над кредитной историей и нагрузкой — лучший способ улучшить скоринговые баллы. Об этом подробно в статье как повысить кредитный рейтинг.