Просрочка в кредитной истории возникает, когда заёмщик не внёс платёж в установленный срок. Банк фиксирует факт нарушения и передаёт данные в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней.
Классификация просрочек
В кредитной истории просрочки разделяются по длительности:
- 1–5 дней: «техническая» просрочка. Большинство банков её игнорирует при скоринге.
- 6–29 дней: незначительная, но уже заметная. Снижает рейтинг на несколько баллов.
- 30–59 дней: серьёзное нарушение. Существенно влияет на кредитный рейтинг.
- 60–89 дней: критическая просрочка. Многие банки автоматически отказывают при наличии таких записей.
- 90+ дней: дефолт. Приводит к резкому падению рейтинга, передаче долга коллекторам или в суд.
Сколько хранятся данные о просрочках
Кредитная история хранится 7 лет с момента последней записи по каждому обязательству. Просрочка, совершённая 6 лет назад и 10 месяцев назад, ещё будет видна банку. Через 7 лет после последней записи вся история по этому кредиту удаляется автоматически.
Как просрочки влияют на рейтинг
Скоринговые модели учитывают не только факт просрочки, но и её давность. Чем ближе к настоящему времени — тем сильнее влияние. Просрочка трёхлетней давности при чистой истории после неё — намного менее критична, чем свежая.
Что делать, если просрочка уже есть
Немедленно погасить задолженность
Чем быстрее — тем меньше ущерб. Просрочка в 5 дней и просрочка в 60 дней — это принципиально разные последствия.
Связаться с банком
Если возникли финансовые трудности — обратитесь в банк до возникновения просрочки. Можно попросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Банки охотнее идут навстречу, пока долг не вышел на просрочку.
Проверить историю на ошибки
Иногда просрочка попадает в историю ошибочно — из-за технического сбоя или задержки банка. Проверьте кредитную историю и при обнаружении ошибки подайте заявление на исправление через БКИ.
Начать восстановление истории
После погашения просрочки нужно формировать положительную историю. Инструменты: кредитная карта для улучшения истории, небольшие займы с полным и своевременным погашением.
Что не стоит делать
- Игнорировать долг — он не исчезнет, а будет расти.
- Брать новые займы для погашения старых — это долговая спираль.
- Надеяться, что банк «не заметит» — все данные передаются автоматически.
Подробная стратегия восстановления после просрочек — в статье как повысить кредитный рейтинг.