Кредитная нагрузка, или показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных выплат по всем кредитам к совокупному доходу заёмщика. С 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов свыше 10 000 рублей.
Как рассчитывается ПДН
Формула проста:
ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / среднемесячный доход) × 100%
Например: доход 60 000 ₽, платежи по кредитам — 20 000 ₽. ПДН = 33%.
При расчёте банки учитывают не только текущие кредиты, но и тот, который вы хотите получить. Если новый кредит поднимает ПДН выше 50% — банк обязан отказать либо применить повышенный коэффициент риска.
Что входит в расчёт
- Все потребительские кредиты и займы
- Ипотека
- Автокредиты
- Кредитные карты (лимит учитывается как 5% в месяц)
- Микрозаймы в МФО
Почему нагрузка влияет на кредитный рейтинг
Высокая долговая нагрузка — один из факторов, снижающих кредитный рейтинг. БКИ фиксирует информацию обо всех ваших обязательствах, и скоринговые модели воспринимают большую нагрузку как повышенный риск дефолта.
Как снизить кредитную нагрузку
Досрочное погашение
Самый эффективный способ. Погасите кредиты с наименьшими остатками — это сразу уберёт ежемесячный платёж из расчёта ПДН.
Рефинансирование
Объединение нескольких кредитов в один с меньшей ставкой снизит ежемесячный платёж. Подробнее: рефинансирование кредита.
Закрытие кредитных карт
Даже если вы не пользуетесь картой, её лимит учитывается в ПДН. Закройте карты с нулевым балансом — это немедленно снизит нагрузку.
Увеличение дохода
Официальное оформление подработки или повышение зарплаты снижает ПДН математически.
Оптимальный уровень нагрузки
Финансовые эксперты рекомендуют держать ПДН не выше 30–35%. При таком уровне банки охотно одобряют заявки, а заёмщик сохраняет финансовую подушку.
Если ПДН высокий — сначала снизьте нагрузку, затем подавайте новую заявку. Это избавит от ненужных отказов, которые фиксируются в кредитной истории.